2026年半年度农村金融机构行业分析

　　农村金融机构在我国金融体系中具备差异化定位与特色化网点布局；整体资产负债规模维持平稳增长，但因区域经济发展水平差异带来机构间K型分化特征持续凸显；随着农村金融机构改革化险持续推进，行业法人机构数量下行态势有所扩大。一直以来，农村商业银行作为我国社会经济发展的重要组成部分，依托长期积累的人缘地缘优势、属地化经营模式以及高渗透性网点布局，在我国幅员辽阔、人口及产业结构复杂、区域金融服务需求差异显著的现实背景下，承担起金融体系“毛细血管”的职能，有效承接国家乡村振兴相关战略向“三农”领域的传导落地，助力巩固拓展脱贫攻坚成果，打通乡村金融服务“最后一公里”，服务三农实体经济发展。截至2026年6月末，我国各类农村金融机构（包括农村商业银行、农村合作银行及农村信用合作社）法人合计接近2000家。伴随农商行合并重组、高风险机构处置改革持续落地，2026年1—9月农村金融机构法人数量较2025年末下降超过400家，农村金融机构改革重组进程持续加速。从2026年上半年核心经营指标来看，农村金融机构整体资产负债规模保持增长，较上年同期增速低于商业银行全行业以及其他主要类型的商业银行；经营质量也呈现明显内部结构性分化；行业不良贷款率边际抬升至2.83%，拨备覆盖率回落至156.66%，风险缓冲空间有所收窄；在净息差筑底、资产质量波动导致拨备计提增加的共同作用下，行业净利润水平出现波动，资产利润率有所回落，资本充足率下降至12.91%，资本补充压力有所上升。截至2026年6月末，农村商业银行资产总额合计62.28万亿元，较上年末增长2.27%，占银行业金融机构的12.73%，负债总额57.91万亿元。当前国内省联社改制、农村中小金融机构整合重组、村镇银行吸收转为分支机构等改革工作有序推进，改革一方面持续规范农村金融机构法人治理架构，实现存量资源整合优化；另一方面也意在补齐薄弱机构风控短板，提升行业整体市场竞争力与风险抵御能力。