未来银行业情景：对盈利能力、流动性和偿付能力的影响

　　摘要

　　未来十年，谁将承担银行业核心职能，风险和盈利能力将如何演变？我们的框架构建专家判断而非预测。它考察技术、监管和消费者偏好如何重塑银行模式，重点关注盈利能力、流动性和偿付能力。我们将分布在150多个司法管辖区内的9000家银行划分为三种传统商业模式和三种新兴技术驱动模式。在四种情景下，传统银行仍将保有约四分之三的银行系统资产，而新兴技术驱动模式将占3-27%，相比之下，在十年时间范围的趋势基准下约为3.5%。然而，技术驱动型商业模式可能争夺约40%的收入份额，随着费用和平台收入取代净利息收入，盈利波动性将增加。数字化也可能加速存款流失，增加对数据驱动风险评估的依赖，并削弱客户关系。监管将影响中介职能在传统银行、新兴银行模式以及非银行提供者之间转移的程度。偿付能力将取决于可持续盈利能力、运营弹性和生态系统依赖性。该框架确定了适用于所有情景的监管重点，以及针对每种情景的具体重点和指标。

　　银行业务模式；数字银行；平台金融；金融稳定；情景分析；关键词：敏感性分析