中小银行风险整体收敛 合并重组稳促化险

　　摘要：国家金融监督管理总局2024年工作会议提到“全力推进中小金融机构改革化险，把握好时度效，有计划、分步骤开展工作”为年度重点任务目标之一。中小银行在服务“小微”、“三农”、实体经济等领域持续发挥作用，对区域经济社会发展和金融市场运行具有重要影响，部分中小银行存在风险隐患，但整体风险水平可控，且国家进一步压实地方政府属地责任，在地方政府的协调与指导下，区域内中小银行改革化险进程平稳推进，中小银行在合并重组潮中，其公司治理、组织结构、业务经营、风险抵御能力等多方面得到提升。预计未来，中小银行风险整体收敛，合并重组将稳定促进中小银行化解风险。

　　中小银行是服务“小微”、“三农”的重要金融力量，高风险中小银行占比很低，对资本市场影响有限，但需关注对区域经济的扰动。

　　中小银行主要包括城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行等，是服务“小微”、“三农”的重要金融力量。截至目前，我国共有中小银行3,912家，总资产110万亿元，占银行业总资产的比例为28%；中小银行发放的涉农贷款、小微企业贷款余额分别是21万亿元和29万亿元，占银行业涉农贷款、小微企业贷款的比例分别为38%和44%。

　　中小银行主要在区域内展业，分支机构普遍覆盖城区、县域等金融服务空白领域，积累了人缘及地缘优势，但个别中小银行因公司治理薄弱、业务经营粗放等问题暴露风险。2023年第二季度，中国人民银行对3,992家银行包含24家主要银行及3,968家中小银行开展央行金融机构评级，其中评级结果处于“红区”的银行337家，主要集中在城市商业银行、农合机构和村镇银行，资产规模合计6.63万亿元，占参评银行资产的比例为1.72%，较2019年峰值时期压降近一半。从区域上看，福建、贵州、江苏、江西、青海、山东、西藏、重庆、上海、浙江10个省区市辖内无高风险银行，另有13个省区市辖内高风险银行维持在个位数水平。整体来看，高风险的中小银行资产规模占整体银行业的比例很低，对资本市场影响有限，但由于中小银行与区域社会发展和金融市场运行相关性高，需关注高风险中小银行对区域经济的扰动。